El aumento de la inteligencia artificial (IA), el aprendizaje automático (ML) y la automatización, sumados a la proliferación de plataformas de tecnología basadas en Internet y el movimiento hacia fuentes de ingresos más empresariales; se combinan para cambiar fundamentalmente las formas en que las personas trabajan y se ganan la vida.
Pero que el cambio conduzca a una mayor prosperidad e igualdad dependerá de nosotros. Hoy tenemos la oportunidad de crear nuevos servicios financieros para atender mejor a la nueva fuerza laboral global; desatendida por productos y servicios existentes.
Traccionando el cambio
Los servicios financieros de hoy fueron diseñados principalmente para servir a las personas que estaban empleadas en un trabajo de 9 a 17, por un único empleador, muchas veces para toda su carrera.
Por ejemplo, los sistemas de pagos, ahorros y administración de riqueza se establecieron en base a la noción de un ingreso estable, quincenal. El cambio en la forma en que se gana dinero deben ir acompañados de la evolución en la manera en que se paga y se administra. Al hacerlo podemos trabajar para permitir la salud financiera de una nueva generación, cuyos ingresos son variables; y que tiene más responsabilidades personales relacionadas con cosas como el reciclaje y la jubilación.
En sintonía con nuestra misión de democratizar los servicios financieros, sabemos que la manera en que las personas trabajen impactará en cómo la industria de servicios financieros deba atenderlos.
En consecuencia, PayPal encargó la primera encuesta global [1] de este tipo para comprender cómo los servicios financieros deben evolucionar para apoyar mejor a las personas a medida que ganan y gastan sus ingresos.
Nuevas tendencias
A partir de los resultados, encontramos cuatro tendencias clave que delinearían la fuerza laboral mundial de los próximos años. Además, identificamos las formas en que la industria de servicios financieros tendrá que evolucionar para satisfacer estas necesidades cambiantes.
1. La economía de la plataforma en línea está creciendo rápidamente, y los trabajadores que participan en la economía de la plataforma necesitan nuevas herramientas financieras para satisfacer sus necesidades.
Más del 90% del crecimiento neto del empleo de 2005 a 2015 en los EE.UU. se encontraba en la categoría de "trabajo alternativo". Esto significa que casi la totalidad de los 10 millones de empleos creados en esa década no eran tradicionales de 9 a 17 o 18. Cada vez es más probable que las personas obtengan ingresos a través de las plataformas en línea.
PayPal también ha visto tendencias similares, ya que el volumen total de pagos (TPV) de las compañías que usan la plataforma creció en promedio un 47% año con año (YOY) entre 2014 y 2018.
Este crecimiento en la economía de la plataforma está brindando a los trabajadores muchos beneficios financieros; incluida una mayor capacidad de recuperación para cubrir gastos, inclusive si se pierde su principal fuente de ingresos.
Sin embargo, las personas que obtienen ingresos en estas plataformas todavía tienen importantes necesidades financieras no cubiertas. Por ejemplo, el 51% dijo que pagó una factura atrasada e incurrió en cargos durante los últimos 12 meses.
Un acceso más rápido a los ingresos podría permitir a estos trabajadores administrar mejor sus vidas financieras. El 63% de los trabajadores de la plataforma de economía encuestados dijeron que prefieren recibir ingresos del trabajo con más frecuencia. [2]
PayPal reconoce también tendencias similares. Por ejemplo, los pagos en tiempo real a los trabajadores a través de la plataforma Hyperwallet (recientemente adquirida) se han incrementado en más del 200% YOY.
2. La automatización, el LD y la IA causarán la pérdida de empleos y es probable que los ingresos se vuelvan más variables e inciertos. Los trabajadores necesitarán otra capacitación y acceso a nuevos tipos de crédito y ahorros.
El 40% de los empleos en el mundo podrían automatizarse en 15 años. Un estudio reciente de McKinsey encontró que entre 75 y 375 millones de personas podrían necesitar cambiar de categoría ocupacional en la próxima década y aprender nuevas habilidades.
Pero las personas y las familias no están preparadas financieramente. En nuestra encuesta de 8,000 personas, observamos que sólo el 38% de los trabajadores en empleos con alto riesgo de automatización tienen ahorros para cubrir seis o más meses de gastos si pierden su fuente principal de ingresos.
La industria de servicios financieros tendrá que crear soluciones que fomenten los ahorros a corto plazo. Al tiempo que deberá crear nuevas ofertas de crédito con miras al futuro, que permitan a los trabajadores volver a capacitarse para nuevos puestos o emprender iniciativas empresariales en una economía que cambia rápidamente.
3. El espíritu empresarial es un camino cada vez más importante para la generación de ingresos. Sin embargo, los empresarios y las pequeñas empresas necesitan un acceso más rápido a los fondos, mejores herramientas de gestión financiera y crédito para ayudar a sus empresas a funcionar y para suavizar las fluctuaciones de los ingresos.
Por diversas razones, las personas recurren a actividades más empresariales, como comenzar su propio negocio para ganarse la vida. Si bien el estudio descubrió que los propietarios de pequeñas empresas son más resistentes financieramente y confían en el futuro que los trabajadores tradicionale; sólo el 46% de los dueños de pequeñas empresas encuestados reportaron ingresos consistentes cada mes, en comparación con el 72% de los encuestados.
Además, el 55% informó que pagó una factura tarde en los últimos 12 meses (porcentaje más alto que cualquier otro grupo demográfico estudiado). Para ayudar a aliviar algo de esto, el 77% dijeron que preferirían recibir sus ingresos con más frecuencia, un tema recurrente clave.
Se deben desarrollar nuevas soluciones para satisfacer estas necesidades cambiantes. Por ejemplo, con el reciente lanzamiento de Fondos Ahora, PayPal aspira a que el acceso inmediato a los fondos sea la norma y no la excepción para las pequeñas empresas. Todavía se necesita hacer más.
También necesitamos crear mejores herramientas de gestión financiera y soluciones de crédito para propietarios de pequeñas empresas con el fin de ayudarlos a seguir creciendo a medida que aumentan las oportunidades económicas, los empleos, la diversidad y la salud general de nuestras comunidades.
4. Los Millennials exigen una mayor flexibilidad en el lugar de trabajo y las herramientas digitales son su método preferido para administrar sus vidas financieras. Necesitamos herramientas digitales más robustas y de extremo a extremo para la gestión financiera.
El 34% de los Millennials encuestados dijeron que tienen múltiples trabajos, en comparación con el 25% de los Gen X-ers. Los Millennials prefieren la flexibilidad y parecen cómodos con las transiciones de trabajo más frecuentes.
Una encuesta de Gallup de 2016 en los EE.UU. encontró que el 21% informaron que habían cambiado de trabajo en el año, más de tres veces el número de no Millennials.
Al igual que los encuestados de los mercados emergentes, tienen un 16% más de probabilidades de preferir recibir sus ingresos a través de aplicaciones de pago digital en comparación con sus homólogos de Gen X. Curiosamente, los encuestados en Brasil, China e India tenían 54.5% más probabilidades de preferir recibir ingresos del trabajo a través de aplicaciones de pago digital.
Para servir mejor a este grupo demográfico emergente de trabajadores, la industria fintech necesita democratizar el acceso a herramientas de administración financiera digital sólidas que pueden dar cuenta de múltiples flujos de ingresos y ayudar a los trabajadores a prepararse y administrar la volatilidad en las ganancias.
Ver la salud financiera de Paypal para el futuro del trabajo.
La misión de la industria de servicios financieros
Las innovaciones en la industria de servicios financieros deben priorizar el objetivo de desarrollar la salud financiera y la capacidad de recuperación para individuos, familias, empresas y comunidades.
Más de 1.700 millones de personas en el mundo aún carecen de acceso a servicios financieros formales. Y miles de millones más están desatendidos por el sistema financiero tradicional.
Desarrollar la capacidad de estos individuos para pagar y recibir pagos, administrar los gastos, ahorrar para emergencias, acceder a crédito y planificar su futuro es donde la reforma de los servicios financieros debe centrarse.
Vamos a vivir en un mundo donde la tecnología impulsará el futuro del trabajo y el futuro de los servicios financieros. Pero es importante recordar que serán los seres humanos quienes tomarán decisiones sobre cómo se construye y utiliza la tecnología.
Si no tomamos decisiones inteligentes y responsables en los servicios financieros que benefician la salud financiera de las personas, entonces los desafíos del futuro del trabajo solo se pueden magnificar.
[1] El estudio de investigación de PayPal incluye entrevistas con más de 100 expertos globales en más de 25 países y una encuesta encargada a 8,000 personas en ocho países.
[2] "Con más frecuencia" se define como diario, semanal, "cuando vendo / produzco algo" o "tan pronto como el trabajo que hago esté completo".
Fuente: Paypal
